El camino simple hacia la riqueza - reseña crítica

Cómo cuidar su dinero (y ganar más dinero)

J. L. Collins creó "El camino simple hacia la riqueza" a partir de un blog en el que publicó una serie de cartas escritas para su hija adolescente. El objetivo era enseñarle sobre el mundo del dinero y protegerla de los charlatanes del mundo financiero.

Algunos consejos y recordatorios presentados son:

Gaste menos de lo que gana, invierta lo que sobre. Evite las deudas. Un estilo de vida que demande todo su ingreso hará de usted un esclavo sofisticado del dinero. No contrate asesores financieros, porque la mayoría solo tiene en cuenta sus propios intereses. Usted es dueño de sus cosas, pero ellas también son dueñas de usted. El dinero puede comprar muchas cosas, pero nada es más valioso que su libertad. Conozca el impacto financiero de las decisiones que toma. Invertir bien es sencillo. Guarde una parte de cada suma que gane. Ahorre e invierta lo máximo posible. Ahorre e invierta la mitad de lo que gana. Invierta en acciones. Cuando el mercado oscile, ignore las caídas y compre más acciones. Cuando usted logre sostenerse con el 4% de sus inversiones al año, habrá alcanzado la independencia financiera.

No normalice el endeudamiento

Un porcentaje alto de la población contrae deudas con créditos hipotecarios, préstamos estudiantiles, financiación de carros y deudas en la tarjeta de crédito. Mucha gente ve esto como el camino natural hacia una vida mejor. Las personas ni siquiera lo ven como un problema.

Solo que si usted quiere alcanzar la libertad financiera, necesitará pensar de forma diferente. El primer paso es aceptar que el endeudamiento no es algo normal, sino un destructor perverso de nuestro potencial de generación de riqueza. No hay espacio para él en la vida financiera. Endeudarse trae desventajas, como:

caída del nivel de vida. Cuantas más deudas tenga, mayor será la porción del ingreso que será devorada por los intereses; quedar esclavizado por sus fuentes de ingreso, al fin y al cabo, su deuda necesita ser pagada; sus niveles de estrés crecen; usted siente emociones negativas semejantes a las de un adicto: vergüenza, culpa, soledad y desamparo; usted entra en un ciclo de patrones autodestructivos intentando aliviar el estrés, pero reforzando la dependencia en gastar; ansiedad por la posibilidad de un desastre financiero; ignorar el asunto con la vaga esperanza de que todo se resuelva de forma mágica.

Usted no nació para ser esclavizado

No pierda tiempo. Las deudas son crisis que exigen atención inmediata. Si usted tiene alguna pendiente en este momento, su prioridad es saldarla. No hay nada más importante. Observe a los demás a su alrededor. Para la mayoría de las personas, la deuda hace parte de la vida, pero no tiene que hacer parte de la suya.

Usted no nació para ser esclavizado. Si quiere liberarse de las deudas, procure:

listar todas ellas; eliminar todos los gastos no esenciales; organizar las deudas de acuerdo con la tasa de interés; pagar el mínimo exigido en todas las deudas y concentrar el resto en la que tiene la mayor tasa de interés; pasar a la segunda deuda con intereses más altos al liberarse de la primera, y así sucesivamente; no contratar servicios para ayudar a saldar las deudas, porque ellos también tienen un costo.

No es una tarea fácil, pero en cuanto salde sus deudas, tendrá el poder necesario para construir su independencia financiera.

Busque la casa más pequeña posible

Financiar una casa es visto como hacer una "deuda buena". La disponibilidad de créditos hipotecarios tienta a las personas a comprar casas muy costosas, que no necesitan. Ese gasto excesivo es incentivado por los corredores de finca raíz, pero si su objetivo es la independencia financiera, eso significa mantener el menor número de deudas posible.

También significa que usted debe tener la casa más pequeña que satisfaga sus necesidades y no la más grande que pueda, en teoría, pagar. Cuanto más grande el inmueble, más alto es el costo. Eso se refleja no solo en las cuotas, sino también en los impuestos, seguros, tasas de mantenimiento, reparaciones, jardinería, reformas, mobiliario y demás.

Cuantos más elementos agregue, mayor será la cantidad de tiempo, energía y dinero que ellos demandarán. Los inmuebles son una adquisición costosa, no una inversión. No se deje llevar por la idea de que todos necesitan casa propia y de que la "deuda buena" siempre compensa.

El dinero puede comprar muchas cosas, pero la más valiosa es la libertad

Quienes viven de salario en salario, especialmente cuando tienen deudas, llevan vidas extremadamente limitadas. El dinero puede comprar muchas cosas, pero la más valiosa es la libertad. Él da poder para que usted pueda hacer lo que quiera y trabajar para aquellos a quienes respeta.

No siempre ahorrar dinero significa tener lo suficiente para sostenerse por el resto de la vida. Collins cuenta que gracias a una reserva financiera que hizo en su primer empleo, pudo negociar con el jefe una licencia no remunerada de seis meses para viajar por Europa.

El dinero no trajo la jubilación, pero trajo la posibilidad de alejarse del trabajo por un buen período. Él no tenía miedo del despido, porque el dinero que tenía era suficiente para sostenerse por algún tiempo. Esa fue la primera vez en que se sintió libre.

El poder de la reserva financiera

Ya pasamos de la mitad del microlibro y Collins cuenta que después de la crisis provocada por los ataques del 11 de Septiembre, fue despedido. Mientras veía reportajes de filas de personas desempleadas en la televisión, permanecía tranquilo. Al fin y al cabo, tenía dinero suficiente para no preocuparse por buscar empleo durante un buen tiempo.

Una reserva financiera trae confianza para negociar vacaciones extras, tomarse un descanso del trabajo o simplemente perder el miedo a ser despedido. Collins no tenía un Mercedes, pero tenía la libertad para elegir cuándo dejar el empleo y para no preocuparse en caso de que la elección no fuera suya.

Su reserva también le dio libertad para que su esposa pudiera dejar el trabajo y dedicarse al cuidado de la hija en tiempo completo. La preocupación de la pareja no fue adquirir una casa más grande o un carro lujoso, sino reunir dinero suficiente para tener más tranquilidad en las decisiones financieras.

Gaste menos de lo que gana, invierta el excedente y evite las deudas

Independencia financiera significa limitar las necesidades y tener dinero. No se trata solo de su ingreso, sino de lo que usted valora. Hay personas de altos ingresos que van a la quiebra y personas que ganan poco, pero que logran llegar ahí con el paso de los años.

El dinero puede comprar muchas cosas, pero ninguna es más importante que la independencia financiera. La fórmula para llegar ahí es:

gastar menos de lo que gana; invertir el excedente; evitar las deudas.

Ese es el camino hacia la riqueza. Lo inverso, tener un estilo de vida igual o superior a su ingreso, es el camino hacia el desastre. Pero pocas personas ven las inversiones como opción.

Las estrategias de marketing intentan convencernos a toda hora de que necesitamos la más nueva novedad o la última tendencia de la moda. Si no tenemos dinero, no hay problema, basta optar por la tarjeta de crédito. Es ese pensamiento el que vuelve tan difícil enriquecerse.

Pensar sobre el dinero es sencillo

Hay personas pobres que alcanzan la independencia financiera y hay personas ricas que no lo logran y pierden todo su dinero. Es el caso de Mike Tyson, que, incluso después de ganar una fortuna de trescientos millones de dólares, quebró. Su estilo de vida costoso le jugó en contra.

El mundo está lleno de casos parecidos. Es común ver personas que se enriquecieron rápidamente y lo perdieron todo, gracias al poco conocimiento que tenían sobre finanzas. Nunca aprendieron a pensar sobre el dinero. Tener una relación sana con las propias cuentas es sencillo y solo depende de dos reglas:

dejar de pensar en lo que el dinero puede comprar y, en cambio, preguntarse sobre lo que puede rendir; pensar en cuánto ese rendimiento puede generar a su vez.

Cuando gastamos, no es solo el dinero lo que desaparece, sino también aquello que podría haber generado.

La simplicidad es buena, fácil y rentable

La simplicidad es una buena guía para elegir una inversión. Es buena, fácil y rentable. Cuanto más compleja es una inversión, más baja es la probabilidad de que sea rentable. Es por eso que el fondo de gestión activa suele perder frente al fondo de índice: el primero necesita gestores costosos y el segundo no.

Además de la propensión a los errores, los gestores activos cobran comisiones que representan un obstáculo para el buen desempeño del portafolio. Pero esos fondos son lucrativos para las empresas que los administran, por eso hay tanta publicidad. Las ganancias y costos promocionales vienen de las comisiones que salen de su bolsillo.

Las inversiones complejas son innecesarias y costosas. No valen su tiempo. Si quiere invertir, solo necesitará responder a tres preguntas:

¿En cuál etapa de la vida de inversionista se encuentra? ¿Qué nivel de riesgo considera aceptable? ¿Su horizonte de inversión es de largo o corto plazo?

Garantice que usted y sus hijos no sean una carga para los demás

Las deudas son útiles para los profesionales del marketing. Les permiten vender sus productos y servicios con más facilidad, por un valor más alto del que tendrían si ese artificio no existiera. Difícilmente el valor de un carro o una formación universitaria llegarían al nivel en que están sin los créditos.

La deuda fue publicitada como parte normal de la vida. Pasamos a verla no solo como aceptable, sino como necesaria para alcanzar nuestros objetivos. Esa normalización creó un ambiente en el que consumir a crédito es más incentivado que ahorrar. El marketing vende inmediatismo como realización.

La deuda es el motor psicológico del consumo, explotado por quienes saben que al ofrecer crédito se vende la ilusión de acceso inmediato a una vida mejor. No se endeude. Trabaje duro y evite las ilusiones. Como sociedad, tenemos una sola obligación: garantizar que nosotros y nuestros hijos no seamos una carga para los demás.

Importantes consejos sobre el dinero

Collins resume lo que necesitamos saber sobre el dinero en algunos consejos.

Evite a las personas irresponsables con el dinero y jamás se case con una de ellas. Evite las deudas. No hay ningún bien por el cual valga la pena pagar intereses. Pase la próxima década trabajando duro para construir su carrera y su reputación profesional. No se vuelva rehén de un estilo de vida más costoso. Ahorre e invierta al menos el 50% de su ingreso. Haga esto por los próximos diez años o más y ya habrá recorrido una buena parte del camino hacia la independencia financiera. Ahorre más del 50% y llegará antes de ese período. Si ahorra menos, tardará un poco más. Considérese financieramente independiente cuando el 4% de sus activos cubra sus gastos. Eso significa veinticinco veces sus gastos anuales. Si usted gasta tres millones de pesos al mes, o treinta y seis millones al año, alcanzará la independencia financiera cuando haya reunido novecientos millones de pesos.

Notas finales

A pesar de lo que el título pueda sugerir, "El camino simple hacia la riqueza" trata más sobre educación financiera que sobre enriquecimiento rápido. No sirve solo para quien quiere volverse millonario, sino también para quien tiene objetivos más modestos, como sanear las deudas, comenzar en el mundo de las inversiones, trabajar como y cuando quiera y negociar vacaciones extras.

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